北京大学中国经济研究中心金融部在花旗基金会支持下于2008年7月18-27日举办了“青年金融家领导力夏令营”，来自海峡两岸53所高校的96位本科生，研究生参加了夏令营，有关专家、学者就我国银行改革与农村金融发展作了精彩讲演。我们分6期简报报道部分讲演内容。本期摘要报道两位民营银行行长有关民营银行服务中小企业发言。

   此次演讲由CCER访问教授徐滇庆主持。徐教授首先介绍了民营银行在中国的发展情况。全世界只有中国、古巴等少数国家拥有国有银行，其他国家银行普遍商业化。国有银行的存在对于中国而言有利有弊，一大问题就是不良贷款。现在国有银行的不良贷款率超过20%，而浙江的民营银行——泰隆商业银行的不良贷款率却仅有0.76%。

    泰隆银行怎么做到这样低的不良贷款率，而老百姓又为什么会相信民营银行呢？王钧行长在他的演讲中给营员们作了解答。泰隆银行于1993年成立，当时叫泰隆信用社。2006年改名为泰隆商业银行。刚开始时只有七个人，100万的注册资本金。从成立的那一天，泰隆银行就明确了市场定位：服务中小企业。      

   泰隆银行的服务对象是中小企业。如果按照一般方法，信息很难对称，原因在于中小企业的数字化信息不全也不准。一方面，企业的财务报表不能准确反映企业的资产负债信息，比如朋友之间的借贷往往账面无法看出。另一方面，小企业没有能力请四大会计师事务来进行审计财务报表。

    隆在解决信息对称的问题上，总结出了以下经验：“知根知底，眼见为实，祖宗三代了解”。泰隆对客户的了解主要以“软信息”为主，辅以数字化信息。泰隆所涉及了解的“软信息”主要是“三品”，即企业主的人品、企业经营的产品、企业及企业主拥有的物品。对于企业主的了解范围甚至包括了企业主健康状况、婚姻状况、个人嗜好等。对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等信息，因为这些信息比较真实。

    隆有接近40%的人员是客户经理。每个经理都有自己精确的地域分配，对于自己负责区域内有多少个中小企业、企业主人品等各个方面都了如指掌。客户经理甚至可以做到：“一个客户来我这里我就知道他要借多少钱”。在这样的机制运行下，泰隆对客户的了解程度高得惊人。信息透明程度高，对于贷款风险的评估就准确。“软信息”的全备是泰隆的不良贷款率低的重要原因。

    中小企业从某种程度上而言是弱势群体。在位中小企业服务的过程中，泰隆形成了强势服务的“个性化”。在泰隆的所有贷款中：有93%是保证贷款，针对创业初期资金实力薄弱、抵押资产不足的小企业；6%的是抵押贷款，针对具备相当经济实力并拥有一定固定资源的小企业发放；最后的1%是信用贷款，发放对象是少数资金实力强、信誉度高的小企业。

    泰隆2007年推出了百姓创业贷款和商业助学贷款，被称为“道义贷款”。商业助学贷款由父母亲担保；50万以上的百姓创业贷款，由父母或18岁以上的子女担保。把中国人很重视的亲情和诚信联系起来，有效控制逃废债的发生机率。

    此外，泰隆银行还推出“一站式服务”和“保姆式服务”。“保姆式”服务指的是，银行在企业刚开始在工商部门注册的时候就开始关注。并不仅仅是被动接受客户的业务需求，也常常主动地向客户提出贷款建议，与小企业共同成长。“一站式”服务指的是通过将权力下放给许多终身制员工以及企业机构迁移与合并等，泰隆实现了组织扁平化。在泰隆，由于在客户提出业务需求之前，客户经理已经详知客户的基本信息，大大缩短了信息调查时间，从而使得客户享受“贷款像存款一样便利”的特色服务。

    泰隆银行的一个支行，在一个比较欠发达的县，整个县的存款总额只有50亿。泰隆去了以后，只用了十一个月，吸纳存款5亿，户均贷款30万。占他这个县当年金融资产增长的50%。“开始时他们这个县的书记和县长都不敢相信”。在浙江相对落后的龙泉，刚开业两个月多一点，泰隆就有了三个亿的存款。16年来，泰隆的年增长率在50%至60%之间。从泰隆年报可以看出，去年的资产收益率为1.48%，资本收益率高达30%。“这说明我们服务小企业和农村的效益还是非常好的，”王钧行长说。

    为解决农村机构金融供给不足、竞争不充分的问题，提高农村金融服务充分性，2006年中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策　更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）文件，以降低在农村地区设立村镇银行的门槛。南充商业银行作为发起人，发起成立了四川仪陇惠民村镇银行。唐伦行长介绍了惠民村镇银行的实践与探索过程，并展望了村镇银行的未来。

    由于大多数同学来自城市，对农村不了解，也不了解农村金融需求。所以，唐行长首先向大家介绍了当地农村金融需求的基本特点：首先，信贷的主体还是以小额农户和个体经营户为主，但农户对贷款的需求额度有所提升。同时，短期贷款的特征比较明显，没有一个明确的主体担保方式。其次，仪陇有着比较典型的打工经济特征，作为典型的西部地区，农户的汇兑、结算需求比较大。但是农户对投资理财的需求很不旺盛，对新型金融工具需求微乎其微。

    通过一年多以来的运营，仪陇惠民村镇银行摸索出了一系列行之有效的经营模式。一是与扶贫互助社的合作。合作有三种方式：直接参股、拆借给他、代理发放贷款。这种合作为仪陇惠民村镇银行解决了服务半径太长，营销队伍不够，成本太高等问题。二是“三位一体”运作方式，与南充商业银行和四川仪陇惠民贷款公司相互合作，解决给一些龙头企业和农业大户贷款的问题。三是加强“银镇合作”，参与新农村建设。仪陇惠民村镇银行跟进政府，解决了他们零售业务成本太高的问题，可以做到零售业务批量经营。四是推广“企业”加“农户”,“企业”加“协会”加“农户”信贷模式，支持农业产业发展，促进传统农业向现代农业转变。五是立业务联络员联保制度，探索有效的抵押品替代机制。六是引进农业保险，降低、分担信贷风险。   

    关于村镇银行以后的发展， 唐行长认为，村镇银行还是要立足服务三农。另外，村镇银行的设立还是应该由金融资本做主导，其它资本参与发起成立村镇银行。这样有利于村镇银行迅速开展业务，也有利于控制农村金融的风险。

    但是，现在监管当局规定村镇银行不能跨区域发展，而村镇银行希望做好一个地方工作后能够再到别处去发展业务。村镇银行特点是决定了它只能做传统的存贷款业务，因此要实现可持续发展就需要规模扩大，就要依靠机构优势。所以，唐行长建议有关部门还是要研究村镇银行如何跨区域发展的问题。

 

（整理人：张海洋，未经演讲人审阅）